【行业观察】金融科技应推动新零售成长

云栖网：“新零售”依托数字化力量，紧密结合线上线下与供应链物流，引领消费进入全新时代，驱动消费互联网和产业互联网协同发展。金融科技为线上线下零售业渠道提供融合入口，向供应链物流输送数字基础设施和创新服务，成为“新零售”前进的强大动力，有利于“新零售”服务国内统一大市场的建设。

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“新零售”供应链生态圈崛起

2020年新冠肺炎疫情肆虐全球，实体商业企业遭遇巨大冲击，加速转向线上线下相结合的销售模式。互联网人口红利消失，电商平台不得不与实体商业企业联手，探索线上线下融合发展的新路子。“新零售”应运而生。“新零售”利用新一代信息技术，破除线上线下渠道的数据壁垒，融合线上平台与线下企业，借助智慧服务模式，实现商品分析与精准营销，以多元化、定制化、社交化的销售方式提升消费者体验，本质是“服务+体验”型的泛零售服务。“新零售”重视场景布局，追求效率提升，促进供应链上各参与主体的有机结合与共同发展，驱使多利益主体形成多维度协同，推动供应链重构升级，形成“新零售”供应链生态圈。“新零售”供应链生态圈涵盖供应商、消费者、实体商业企业、电商企业、金融机构、网络服务商、物流服务商等各类种群。这些种群利益相关、协同合作、共生共荣、和谐演进。生产企业实时获取消费者需求反馈，拉动产品研发、设计和生产。电商企业开拓线下体验店，实体商业企业以数字化为媒介，提供线上下单与线下消费相融合的全渠道销售服务。软件与信息供应商改造商品生产与销售终端，物流服务商负责统筹调度，金融机构输送结算和融资支持。消费者群体则与物流、技术、数据、资金结算等业务相互交织，共同赋能物资流、资金流、信息流和技术流在供应链生态圈内循环流动，促使生态圈完成从“点”到“线”再到“网”的建构过程，推动整体业态发展壮大。阿里巴巴旗下盒马生鲜打通线下体验店和线上App，便利用户线上下单、线下配送。消费者进入体验店购买产品的，可要求店内烹饪。消费者不进入体验店的，可在App内下单并提出相应需求，由配送人员送货上门。盒马生鲜不仅靠出售产品赚取差价，还通过输送美食解决方案，将用户注册App、选购产品、支付等一系列行为储存至云平台，经由大数据分析和决策，促使商业企业优化供给结构、按需生产，更好满足消费者需求。传统零售业巨头也积极布局“新零售”。2021年国美依托“一店一页”功能，在线上平台“真快乐”App上标注每一家线下门店的物理坐标，便于消费者进店体验新产品，最终实现“千店上云”。国美开发视频导购服务，将线下资深导购资源与线上可视化技术相结合，打破导购服务的时间与空间束缚，树立门店数字化转型样板。国美还对旗下安迅物流进行了供应链物流一体化升级，将服务能力下沉至县镇乡一级的消费市场，结合数字化云仓与一体化撮合能力，大幅降低商品流通成本。“新零售”已成为零售业发展新标杆。金融科技依托新一代信息技术，有效合并信息流、资金流、物资流、人员流，是线上线下融合发展的重要推手，已深度介入智慧城市、智慧社会、智慧农业、智能生产等国民经济多个领域，必然会从多方面和多角度参与“新零售”。金融科技企业应围绕“新零售”开发产品和服务，在更高层次和更广范围与实体经济融合，塑造中国“新零售”的标准和规则，加速数字经济发展和智慧社会建设。

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金融科技服务“新零售”的必要性

平台经济面临转型，金融科技企业亟需发力新业务。“十三五”期间，我国以金融科技企业为主导的平台经济发展迅猛、动力强劲。2020年全国网上零售额达到11.76万亿元，连续8年位居世界第一。平台用户数量持续扩张，截至2021年6月，我国网络视频、线上消费、网上外卖、网络办公、远程医疗用户规模分别达到9.44亿、8.12亿、4.69亿、3.81亿、2.39亿，形成全球超大规模在线消费群体。平台经济的快速扩张亦引发平台内经营者盈利受挤压、平台间相互封禁、平台垄断、消费者利益受损、数据安全得不到充分保障等诸多问题，对国民经济造成一定的负面影响。《关于推动平台经济规范健康持续发展的若干意见》（以下简称“《意见》”）指出，我国要支持平台企业依托市场、数据优势，赋能生产制造环节，发展按需生产、以销定产、个性化定制等新型制造模式。《意见》鼓励平台企业加强与行业龙头企业合作，提升企业一体化数字化生产运营能力，推进供应链数字化、智能化升级，带动传统行业整体数字化转型。《意见》为平台企业转型指明了方向。金融科技企业应以“新零售”为突破口，善用平台优势，启动数字经济服务实体经济的新征程。

金融科技契合“新零售”供应链的发展特征。“新零售”供应链应具备智能化、数据化、协同化特征，金融科技恰恰能够帮助“新零售”达成以上目标。“新零售”模式下，消费者需求呈现全天候、多方位、个性化特征，商业企业不得不面对多种类、高频次、无规律的订单要求，传统纸质化供应链无法满足复杂数据处理需求。金融科技借助新一代信息技术，能实现“新零售”供应链各阶段业务管理智能化，包括可视化演示、大数据应用和智能决策等，还能通过信息数据在供应链各节点企业的传递，促成供应链高效有序运行，将供应链与智慧商圈、智慧商店等智慧零售终端相衔接，是“新零售”供应链智能化的利器。智能手机普及后，民众借助电商购物网站、购物小程序、直播带货等方式在线购物，享受“服务科技化”（technification of serviCES）带来的便利并愿意为之买单。金融科技企业是“服务科技化”的生力军，手握供应链主体之间交互的物资流、资金流、信息流等海量数据，熟悉消费者的消费清单、购物倾向、区域分布、购物体验等信息，使用零售供应链信息管理系统整合零散、破碎的信息，使之成为可供分析的数据，反馈给各节点企业，改良和优化生产、营销流程，加速“新零售”数据化进程。近年来，我国民众可支配收入不断增长，“新中产阶级”崛起并成为网络消费主体。“新中产阶级”人群带动了中国社会消费观念和消费能力的改变，促进了中国市场消费结构的转型升级。“新零售”依托消费者诉求优化、供应链优化、全渠道融合升级三条路径进行演化，致力于打造“消费场景+全面营销+数据算法赋能”三维协同场景。金融科技企业大多从支付业起步，深谙消费场景构建，在全面营销和数据算法方面具备无可比拟的优势，有条件有能力推动“新零售”供应链生态圈协同化发展。

配合国内统一大市场的建设需要。2022年4月《中共中央国务院关于加快建设全国统一大市场的意见》出台，要求加快建立全国统一的市场制度规则，打破地方保护和市场分割，打通制约经济循环的关键堵点，促进商品要素资源在更大范围内畅通流动，加快建设高效规范、公平竞争、充分开放的全国统一大市场，全面推动我国市场由大到强转变，为建设高标准市场体系、构建高水平社会主义市场经济体制提供坚强支撑。文件涵盖强化市场基础制度规则统一、推进市场设施高标准联通、打造统一的要素和资源市场、推进商品和服务市场高水平统一等多方面内容，成为“新零售”发展的强大动力。近年来，金融科技致力于完善中国金融的底层架构和基础设施，持续推出中国规则和标准的产品和服务，如今势必凭借平台网络效应，开发更多应用场景，放大各类创新收益，助力建设一批具有全球影响力的数字化平台企业和供应链企业，加快“新零售”供应链服务中国超大规模市场的步伐，达致商品和服务市场的统一。日后，金融科技还会以国内大循环和统一大市场为支撑，有效利用全球要素和市场资源，增强中国“新零售”供应链在全球供应链创新链中的影响力。

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金融科技服务“新零售”的重点

为“新零售”输送前沿技术产品。金融科技企业应研究开发具备虚拟现实功能的可穿戴设备，向消费者输送可视、可听、可感的沉浸式购物体验，解决线上平台购物体验模糊化、单调化的问题，匹配消费者与日俱进的消费水平和消费诉求。国际金融科技巨头已纷纷进入该领域。过去18个月Meta共计售出约1000万台Quest 2设备，2022年末将推出更先进的虚拟现实头盔Cambria。微软向商业企业出售HoloLens 2。苹果预计将在2023年初推出首个头盔。谷歌正开发名为Iris的虚拟现实和增强现实眼镜。字节跳动、索尼、Snap等第二梯队科技公司也开始售卖或开发自有品牌眼镜装备。数据统计公司IDC预测，2022年虚拟现实和增强现实头盔的出货量约为1600万台，10年内在成熟市场的销量将媲美智能手机。中国的可穿戴设备市场发展势头良好，产品涵盖虚拟现实和增强现实设备以及手环、手表等其他设备。2021年3月IDC发布报告显示，2020年第四季度中国可穿戴设备出货量达到3026万台，其中华为以676.1万台的出货量排在首位，市场份额22.3%，紧随其后的是小米、苹果、OPPO、步步高。2021年中国可穿戴设备市场出货量约为1.4亿部，同比增长27.3%。预计到2025年中国智能可穿戴设备出货量将达2.66亿台，市场规模为1573.1亿元，行业前景远大。金融科技企业要注重开发和投入与云计算、大数据、人工智能相关联的新兴技术产品和服务，及时向“新零售”供应链的上游商业企业输送生产需求信息，帮助企业实现精准营销与商品分析、引导顾客流量并减少库存、精确感知顾客行动轨迹、优化门店布局和物流配送。百度精于开发人工智能和自动驾驶汽车。阿里云是国内同业领头羊，2021年第四季度的收入占集团总收入的8%。阿里巴巴称，到2025年，阿里云可能成为产值超过万亿元的业务部门，云计算将转型成为公司的主要业务。腾讯和百度的云计算部门同样处于快速扩张阶段。这些金融科技企业有望承接中国大部分B2B业务，对“新零售”供应链的演进影响深远。比如，2020年阿里巴巴启动智能工厂平台“迅犀”，推动数字化进程，实现全价值链整合，涵盖产品设计、部件采购、生产制造、物流和售后服务等，帮助阿里巴巴电商平台商户快速消灭多余库存，将生产到运输的时长从数月降至两周。“迅犀”专注于中小企业服务，大量运用云计算、物联网、人工智能等新一代信息技术，投产之前已有200多家淘宝中小商户参与试点。中国金融科技企业更应借助为“新零售”供应链输送前沿科技产品和服务的契机，探索建立智能设备标识制度，健全现代流通、大数据、人工智能、区块链、5G、物联网等领域标准体系，尤其应参与制定面部识别、指静脉、虹膜等智能化识别系统的全国统一标准和安全规范，加速“新零售”服务全国统一大市场的步伐。

创建各类新型解决方案，加速线上线下融合步伐。金融科技企业应加快传统零售业向“新零售”转型升级的步伐。2022年5月腾讯与国美协议，在云服务、智能营销、智慧零售等领域达成战略合作，将腾讯在数智化连接方面的用户、产品和工具等，与国美的零售网络、供应链、运营和服务等进行集成创新和共享共建，打破市场壁垒，降低交易成本，提升零售流通效能，增强厂商伙伴的价值感和消费者获得感，共同推动数字经济和实体产业融合。腾讯表示将持续创新技术、产品与解决方案，助力国美构建更加开放高效的、全场景的、共享共建的数字化模式，形成可复制、可推广的方案，为更多实体商业企业的数字化转型注入新动能。腾讯此举堪为金融科技服务“新零售”的先锋和表率，预计会激励更多金融科技企业加入改造传统零售业的队伍。金融科技企业要特别注重提升物流的智能化水平，追求高时效配送。京东、顺丰等物流企业通过自建仓配、扩充运力，将跨城物流的速度提升至“次日达”。京东无人仓使用机器人处理订单，日处理订单量超过20万单，是人工仓库效率的4～5倍。京东无人机可以在不受地形影响的情况下，以最快速度将货物自无人仓送达智能配送站。京东已建成全球首个无人机调度中心，保障无人机的常态化运作，还同西安航天基地合作，投资205亿建设全球智能物流。京东将在四川建设185个无人机机场，在陕西建设100个无人机机场，实现24小时内送达中国任何城市。京东、饿了么、达达集团、顺丰同城、拼多多、美团等在线平台则积极开发同城配送，不仅做到“当日达”，还致力于打造即时配送物流，服务近场电商，在最短时间内解决“最后一公里”问题。比如小米与美团闪购合作，推出半小时闪购到家服务，在美团上购买小米手机的消费者下单后半小时内收货。京东智能配送站内20个配送机器人共同承担方圆五公里区域内所有小件包裹的配送工作。这种智能配送站将落地全国各大城市，专门服务配送机器人。配送机器人充电后最多携带30个订单，站点日订单数可达2000单。高效的配送服务，尤其是同城配送，会刺激消费者产生大量全新的日常购买需求。咨询公司Frost&Sullivan数据显示，2026年中国内地同城物流市场规模将达23008亿元。这会倒逼传统零售业加速线上化进程，促使线上平台企业服务升级，将供应链从成本中心转变为利润中心，加快“新零售”发展。金融科技企业还要持续更新和优化解决方案，保障商品和服务供给的稳定性，将更多基层单位和人群纳入“新零售”供应链生态圈，增强供应链的韧性与强度。2022年上海疫情期间，上海居家隔离的社会群体以及各个街镇的居委大多采用“线上下单、快递配送”的方式获得保供物资和其他生活物资。银联商务借助大数据平台，快速为上海青浦主城区的36个居委定制上线了“银商优码”解决方案，为隔离群体开通“生活物资线上走，精准配送点对点”的绿色通道，为疫情防控提供后勤保障。银商优码还通过“码”上定制线上捐款、信息登记、外卖点餐、预约服务、精准配送等防疫SaaS服务，落地全国多地的酒店、医院、商超、社区等场景，融合线上与线下，助力数字化战疫。银联商务App还上线了一款轻量化SaaS工具——收款单，为疫情期间活跃在社区团购群里的保供商户和“团长”提供快速分发收款单据、实时汇总付款数据等相关服务功能，实现统一记账管理，便利线上经营。京东物流则加大运力投入，大量使用智能物流技术，调配首批约2000名快递小哥，为上海一线提供运营保障和物资派送服务，同时调运最新第五代无人智能快递车，对封控区域展开无接触配送，在特殊时期支持“新零售”供应链持续稳定运行。

优先在数字人民币试点城市布局“新零售”。金融科技企业应跟随数字人民币的试点步伐布局“新零售”。截至2022年3月末，数字人民币试点城市共计23个，绝大多数地处珠三角、长三角、京津冀、成渝地区、海南自贸港等国家战略要冲。这些城市普遍经济体量大、经济增速快、营商环境好、网购发达，特别适合率先布局线上线下融合发展的“新零售”。金融科技企业应借助大型传统零售商和线上平台的融合契机，向这23个城市的“新零售”供应链生态圈嵌入数字人民币业务，积极开发相关应用场景，扩大数字人民币的使用规模和范围，提升资金清结算效率，助推“新零售”率先在这些城市壮大。比如，上海的数字人民币试点覆盖南京路、淮海中路-新天地以及豫园、小陆家嘴、徐家汇、北外滩及虹桥国际开放枢纽核心区商户。广州的数字人民币试点落地北京路商圈、天河路商圈、友谊商店、广百百货等知名商超，美团、京东、唯品会等线上消费平台。金融科技企业应积极协助上述商圈的大型线下实体商业企业与各大线上平台达成合作，或直接承担起这些企业的线上化任务，为其提供包括数字人民币支付清结算在内的一揽子智能化产品和服务，助其进入“新零售”供应链生态圈。比如，国美旗下的“互联网+服务”平台国美管家覆盖全国2000多个市县,渗透率达到92%以上,每年可产生300多万次入户机会。金融科技企业可与23个试点城市的国美管家合作，向上述各类场景植入数字人民币，使其成为国美“新零售”供应链生态圈的支付媒介。金融科技企业也应协助线上平台，在各类线上消费场景内植入数字人民币支付功能。目前，京东、腾讯、美团和哔哩哔哩等线上平台都已受理数字人民币。金融科技企业要与这些线上平台合作，在23个试点城市支持线上平台进军“新零售”。直播带货是线上平台向“新零售”转型的重要抓手。统计数据显示，2020年中国直播带货的整体市场规模达到10500亿元，2021年接近20000亿元，对中国经济的贡献相当于GDP的1.4%，发展潜力巨大。国美线上部分的“APP+社群+京东+拼多多”就是采用直播和运营来获取流量,再将流量导向线下门店体验和售后等环节的模式。金融科技企业可在23个试点城市协助各大直播带货平台受理数字人民币，支付完毕即落实配送服务。数字人民币可挂失，相关交易全链条可追溯，植入“新零售”供应链生态圈后，有助于金融科技企业配合商业监管机构，完善并严格执行对缺陷产品的召回制度，推动国内跨地区经营的市场主体为消费者提供统一便捷的售后服务，也有助于进一步畅通商品异地、异店退换货通道，提升消费者售后体验，改善消费环境，强化消费者权益保护。待到数字人民币在全国铺开，“新零售”供应链生态圈形将出现丰富多样的数字人民币使用场景，可供金融科技企业挖潜。

未来，中国金融科技企业势必依托“一带一路”战略和《区域全面经济伙伴关系协定》（RCEP）提供的机遇，沿跨国供应链与他国各类机构和企业合作，发挥跨境电商等新型商业模式的优势，将中国标准和规则的的“新零售”推向国际市场，实现“新零售”服务以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的国家战略目标。